Siinä missä PSD2 (Payment Service Directive) avasi maksutilidatan ja loi perustan open banking-kehitykselle, FiDA laajentaa saman periaatteen koko finanssisektoriin. Tavoitteena on siirtää datan hallinta aidosti asiakkaalle ja mahdollistaa finanssidatan liikkuminen turvallisesti toimijalta toiselle asiakkaan luvalla.
Käytännössä FiDA kattaa datanäkökulmasta pankkitilit ja maksutapahtumat, luottodatan, sijoitusdatan, vakuutukset sekä eläketuotteet ja se perustuu luvanvaraisuuteen. Jos asiakas pyytää tietojensa jakamista, rahoituslaitoksella ei ole harkintavaltaa tiedon luovuttamatta jättämiseen. Datan jakamisesta tulee näin ollen velvoittavaa, kun suostumus on annettu asianmukaisesti.
FiDA toimii finanssisektorin erityissääntelynä suhteessa Data Act-sääntelyyn ja täydentää sitä toimialakohtaisilla velvoitteilla. Sen toteutus kytkeytyy tiiviisti kahteen muuhun keskeiseen EU-asetukseen:
Ilman DORA-tason toimintavarmuutta FiDAn mukainen datan avaaminen ei ole käytännössä mahdollista. DORA-sääntely muodostaa siis teknisen ja hallinnollisen perustan Open Finance-mallille.
FiDAn käytännön toteutus perustuu standardoituihin ja yhteentoimiviin rajapintoihin. Tekninen toteutus on DORA:n myötä FiDA-sääntelyn ytimessä. Organisaatioiden on varmistettava, että niiden järjestelmät mahdollistavat ajantasaisen, laadullisesti yhdenmukaisen ja turvallisen datan jakamisen.
Keskeisimmäksi prosessiksi nousee suostumuksenhallinta. Asiakkaan antaman luvan on oltava:
Käytännössä tämä edellyttää reaaliaikaista kyvykkyyttä hallita suostumuksia, todentaa niiden voimassaolo sekä dokumentoida käsittely läpinäkyvästi. Suostumuksen elinkaaren hallinta voisi kuvitella nousevan FiDAn yhteydessä tekniseksi ja juridiseksi ydinprosessiksi.
FiDA korostaa roolien selkeyttä:
Lisäksi tietosuoja ja kyberturva läpileikkaavat koko roolien muodostaman prosessin.
FiDAn virallisen voimaantulon arvioidaan ajoittuvan vuoden 2026 loppuun tai 2027 alkuun. Velvoitteet tulevat voimaan vaiheittain, ja täysimääräinen soveltaminen ulottuu arviolta vuoteen 2030 saakka. Vaikka siirtymäaikaa on, arkkitehtuuriset muutokset, datan laadun kehittäminen ja suostumuksenhallinnan rakentaminen edellyttävät valmistautumista hyvissä ajoin.
Yrityksille FiDA on sekä sääntelyvelvoite, että strateginen mahdollisuus. Teknologisesti se edellyttää modernien, skaalautuvien suostumustenhallintaratkaisujen rakentamista, korkeaa tietoturvan ja toimintavarmuuden tasoa sekä IT-arkkitehtuurin päivittämistä vastaamaan avoimen finanssidatan vaatimuksia. Datan laadunhallinta nousee keskeiseksi kilpailutekijäksi, sillä jaettavan tiedon on oltava rakenteellisesti yhtenäistä sekä luotettavaa.
Muutos ulottuu myös asiakaskokemukseen. Asiakkaan on voitava nähdä, mille toimijoille hän on antanut suostumuksen, mihin tarkoitukseen ja kuinka pitkäksi aikaa. Lisäksi suostumuksen peruuttamisen on oltava yksinkertaista. Kyseisessä kontekstissa läpinäkyvyys rakentaa luottamusta, ja luottamus on Open Finance-mallin toimivuuden perusta.
Kun data liikkuu vapaasti asiakkaan luvalla toimijalta toiselle, syntyy edellytykset täysin uusille palvelukokonaisuuksille ja kumppanuusmalleille. Esimerkiksi:
Kilpailu ei perustu enää vain oman datan hallintaan. Ratkaisevaa on yhdistää eri lähteistä saatua tietoa ja tuottaa siitä asiakkaalle oikea-aikaista ja relevanttia arvoa. Tämä tarkoittaa sitä, että myös hinnoittelumallit voivat muuttua, kun lisäarvopalvelut rakentuvat datan analysoinnin ja yhdistelyn varaan.
Finanssialan toimijan on arvioitava asemansa uudessa Open Finance-ekosysteemissä. On mahdollista keskittyä minimivaatimusten täyttämiseen ja toteuttaa vain pakolliset rajapinnat sekä suostumuksenhallinta, mutta vaihtoehtoisesti yritys voi myös ottaa aktiivisen roolin FiDAn hyödyntäjänä ja käyttää avautuvaa dataa uusien palvelujen, alustojen sekä kumppanuuksien rakentamiseen.
FiDA on merkittävä rakenteellinen muutos, jossa datan hallinta siirtyy asiakkaalle. Kilpailuetu syntyy kyvystä yhdistää luotettava datan hallinta ja korkea operatiivinen resilienssi innovatiiviseen palvelukehitykseen.
Ota yhteyttä niin keskustellaan miten voimme auttaa menestymään liiketoiminnan muutoksissa sekä It projekteissa varmistaen menestyksekkään läpiviennin.
